IRP(개인퇴직연금) 꼭 해야할까요?

사진 = 게티이미지뱅크

 

안녕하세요!!

 

이번에 알아볼 것은 개인형 퇴직연금 즉, IRP 입니다.

 

은퇴 후에 국민연금으로 부족할 것이라고 많이들 생각하실텐데요.

 

그래서 많이 가입하시는게 IRP 상품일 것입니다.

 

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• IRP란 무엇일까요?

 

IRP는 Indivisual Retirement Pention의 앞글자를 딴 약자로, 개인형 퇴직연금을 의미합니다.

누구든 은퇴하기 전에 미리 연금형 저축을 할 수 있도록 한 것인데요.

가입은 은행, 증권사, 보험사 등 원하시는 금융사에서 자유롭게 하실 수 있습니다!!

1년에 최대 1800만원까지 납입할 수 있고, 그 중 700만원에 대해서는 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

IRP는 본인이 원하는대로 투자상품을 변경할 수 있어서 자유롭게 운용이 가능합니다.

하지만 너무 고위험 투자는 제한을 두고 있어서 70% 한도 내에서 가능하다는 점!!

 

한마디로 요약하자면, 은퇴를 대비하여 또 하나의 수령 연금을 만드는 것인데, 내가 스스로 자유롭게 운용이 가능한 상품이라고 이해하시면 빠를거 같습니다!!

 

 

• IRP의 장단점은 무엇인가요??

 

먼저 장점부터 말씀드리겠습니다.

 

첫째, 세액공제의 혜택이 있습니다.

개인연금저축과 합산하여 연간 최대 700만원까지 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

종합소득액이 4천만원 미만일 경우 납부 금액의 16.5%를 연말정산에서 환급받을 수 있습니다.

즉, IRP에 700만원을 납입했다면 115만 5천원의 세금을 돌려받게 됩니다.

종합소득이 4천만원 이상인 경우에는 13.2%가 환급되니 92만 4천원을 돌려받습니다. 

 

더 좋은점은 2022년까지 세액공제 가능 금액이 늘어났다는 점!!

만 50세 이상의 경우에는 900만원까지 세액공제 혜택이 있습니다.

종합소득 4천만원 미만의 경우 900만원을 납입하면 148만 5천원을 돌려받고,

4천만원 이상이라면 118만 8천원을 환급받습니다.

 

둘째, 내가 원하는대로 운용이 가능합니다.

본인이 투자를 원하는 상품이 있다면 원하는대로 투자할 수 있습니다.

만약에 제가 700만원을 납입했는데, 미국 나스닥 지수를 추종하는 상품에 투자를 하고싶다면 하면 됩니다!!

물론 투자를 잘못하면 원금도 까먹을 수 있기 때문에 IRP 계좌로는 안정적인 상품에 하는걸 추천....

직접 투자를 원치 않으신다면, 직원분들의 도움을 받을 수 있으니 선택가능한 사항입니다.

 

셋째, 투자를 통한 수익이 발생할 때 세금걱정 안해도 됩니다.

투자를 잘해서 수익을 얻을 경우에 원칙적으로는 소득세를 내야하는데요.

IRP를 통해 얻은 수익을 계속 IRP를 통해 투자할 경우 세금이 부과되지 않습니다.

따라서 시간이 지날수록 원금과 수익금이 그대로 적립되고, 복리효과를 누릴 수 있습니다.

 

넷째, 퇴직 소득세 절세가 가능합니다.

퇴직금을 IRP 계좌로 받게되면 소득세를 바로 부과하지 않고 유예시켜줍니다.

우선 유예를 해뒀다가 나중에 연금으로 수령을 할 경우 일정비율(30%) 감면을 해줍니다.

 

물론 단점도 있습니다.

 

첫째, 일정부분 수수료가 붙습니다.

IRP 계좌는 운용, 관리 측면에서 금융사가 떼가는 수수료가 있습니다.

수수료는 은행, 증권사, 보험사마다 전부 다르구요, 은행끼리, 증권사끼리도 다 다릅니다.

개설시에 수수료 관련된 부분을 잘 챙겨서 보셔야 한다는 점!!

수익이 발생하지 않을 경우 수수료 미납부 같은 조건이 붙어있을 수 있으니 꼼꼼히 보셔야 합니다.

(일반적으로 증권사 수수료가 낮은 편입니다)

 

둘째, 중도해지하면 받았던 혜택을 토해내야 합니다.

만약 세액공제 혜택을 잘 받아오다가 목돈이 필요해서 해지를 했다?

그러면 그동안 받은 세액공제 혜택을 전부 납부해야합니다...

연금으로 수령하는 것을 조건으로 그런 혜택들을 준 것이기 때문에, 중도해지는 정말 신중히 하셔야 합니다.

따라서 젊은 연령대의 분들은 신중히 하실 필요가 있습니다.

결혼, 육아 등 큰 돈이 필요할 것 같다 하시면, IRP계좌에 너무 많은 돈을 넣어두시면 안됩니다.

묶여있는 돈이라고 보시면 되니까요...

 

셋째, 연금수령액이 많다면 세금내야합니다.

연금 수령액이 1년에 1200만원 이상이라면 세금이 부과됩니다.

즉, 월 100만원 이상 받는 경우 세금을 낸다는 것인데, 

이 100만원은 국민연금도 포함된 금액입니다. 

나중에 은퇴후에 국민연금 개인연금 합쳐서 100만원 이상 받으시면 세금붙어요....

 

 

• 그러면 어디서 가입하는게 좋을까요?

 

가입하시는건 정말 자유입니다.

은행에서 하셔도 되고, 증권사, 보험사 전부 가능하기 때문인데요.

다만 가입하시는 곳에 따라서 투자할 수 있는 상품이 다릅니다.

 

한경매거진 발췌

위에 사진에서 보시다시피 증권사, 보험사, 은행이 투자가능한 상품이 다릅니다.

은행은 원금보장형 펀드만 가능하고, 보험사는 거기에 플러스 실적배당보험이 가능합니다.

하지만 나머지는 다 안되는데요.

 

증권사 상품을 가입하시면 실적배당보험 상품을 제외한 나머지 전부가 가능합니다.

저의 경우에는 ETF 상품에 투자를 하고 싶어서 증권사에서 개설했습니다!!

 

한경매거진 발췌

또한 IRP에서는 인버스나 레버리지 ETF는 위험도가 높아서 투자가 불가능하다는 점!!

위험자산이 너무 많이 포함된 ETF도 금지입니다.

한마디로 개인형 퇴직연금은 연금!! 이므로, 어느정도 안정성이 있게 투자하도록 제한이 있습니다. 

 

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이상으로 IRP에 대해서 알아보았습니다.

국민연금만으로는 은퇴 후에 부족할 확률이 매우 높기 때문에 많이들 가입하시는데요.

꼼꼼히 알아보시고 가입하시기 바랍니다!!

 

오늘도 읽어주셔서 감사합니다. 구독과 공감 한번만 부탁드릴게요!!